은퇴 후 연금으로 월 400을 20년간 받으려면 얼마를, 몇 년 동안, 몇 퍼센트의 수익률로 투자해야 할까 (은퇴 연금 계산기)

 

지난번 재무 설계를 받은 뒤 내 목표 달성을 위한 구체적인 투자 금액을 알게되었다.

 

후기는 아래 글을 참고하자.

2020/05/03 - [진지한 남편의 talk talk talk] - 두 바보의 재무 설계 상담 후기 (추천하기는 애매하다)

두 바보의 재무 설계 상담 후기 (추천하기는 애매하다)

 

재무 설계를 하면서 가장 큰 소득은 현금 흐름 관리와 나의 은퇴 소득 목표를 위해 투자 해야하는 금액에 대해서 알 수 있었던 것이다. 물론 은퇴 소득에 필요한 정확한 액수를 알 수는 없지만 대략적인 숫자만을 본 것만으로도 목표가 더 확신해졌다.

 

은퇴를 위해서 얼마를 모아야 할까

물가 상승률 3%로 가정했을 때, 투자를 해서 연 4.5%의 수익만 거둘 수 있다면 내가 30년뒤에 원하는 월 금액의 80% 정도를 투자하면 은퇴 후 20년간 받을 수 있다고 한다.

 

구체적인 숫자를 보자. 

 

예를들면 월 400을 65세부터 85세까지 20년동안 받고 싶다면, 은퇴시 필요한 일시금은 23억정도이고, 이를 현시점에서 30년간 투자를 한다면 약 330만원씩 매월 4.5%의 수익을 내는 곳에 투자하면 된다.

 

다른 연금들, 예를들면 국민연금, 사학연금 등이 이미 있어서 월 200만원이면 충분하다면 은퇴 필요한 일시금은 15억 정도이고, 이는 월 215만원씩 투자하면 된다.

 

구체적인 숫자를 알면 계획을 세우기가 수월하다.

 이 숫자들은 더 높은 수익률을 달성한다면 기하급수적으로 줄게 된다. 

 그게 바로 복리의 힘이다. 

 

이 숫자는 미래에셋의 연금계산기에서는 다른 결과가 나오니 참고해도 좋다. 여기서는 물가 상승률을 2.3%로만 가정을 하고 있어서 더 적은 금액이 필요하다. 

 

미래에셋 결과에 따르면 월 102만원을 30년간 4.5%의 수익률로 투자하면 월 400만원을 받을 수 있다고 한다. 

 

http://retirement.miraeasset.com/mobile/calc/calcMonthly.html?result=367110&age=36&retirementAge=70

Retirement Mirae Asset

 

 

하지만 이게 끝이 아니다.

 

숫자를 알았다면 어떻게 이 돈을 어디에 투자해서 4.5%의 수익률을 내는가가 고민이 필요하다.

사실 이게 더 어렵다...

 

4.5%의 수익률도 쉽지 않다.

 

빌딩의 수익률이 5-10%사이라고 한다. 빌딩은 월세가 계속 증가하기 때문에 실제 수익률은 더 높을 가능성이 있지만, 건물 살 돈이 있을리가..그렇다면 남는 것이 주식 등으로 꾸준히 5%의 수익률을 얻는 것인데 쉽지 않다.

 

그래서 나는 주식 + 건물을 제외한 부동산을 같이 하려고 하려고 생각했었다.

 

부동산은 이미 주거를 위해 투자를 한 상태인데, 연 수익을 정확히 알 수는 없지만, 대략적으로 연 7%로 잡으면, 10년에 2배가 된다. 집 값이 그렇다는 것이지 중간에 나가는 세금과 양도시에 발생하는 양도소득세도 있겠다.

 

하지만 가장 큰 문제는 집은 자산이라고 보기가 애매할 수 있다는 것이다. 왜냐하면 집을 팔아도 다른 집을 사고, 젊은 시절에는 더 좋은 집으로 가지, 더 후진 곳으로는 가지 않기 때문에, 회수가 되지 않을 수도 있다.

 

부동산은 회수가 안된다고 보면, 또 다른 투자처를 알아봐야지. 앞으로 경매 등을 통해서 추가로 수익형 또는 차익형 부동산을 구입할 예정이다. 이건 미래의 얘기라 아직은 모르겠다.

 

그렇다면 돌고 돌아..월 400의 은퇴자금 마련을 위해 330만원을 전액 주식에 투자하는 것이 되는데, 내가 이전에 말했던 올웨더 포트폴리오를 따른다면 세금을 떼고 나서 연 평균 7-8% 정도를 생각한다. 이것만 본다면 충분히 가능하겠지만 내 여유 자금을 주식 관련에 다 넣을 수는 없는 노릇이다. 그리고 실제로 이 수익률을 달성할 수 있을 것인가.

 

올웨더 포트폴리오는 아래의 글들을 참고하자.

2020/04/29 - [진지한 남편의 talk talk talk] - 궁극의 자산 배분 , 레이 달리오의 올웨더 포트폴리오는 무엇일까 (feat. 김단테)

2020/04/30 - [진지한 남편의 talk talk talk] - 올웨더 포트폴리오, 장기투자시 ETF, 인덱스 펀드로 구성해야하는 이유 (feat. 김단테)

2020/05/03 - [진지한 남편의 talk talk talk] - 올웨더 포트폴리오 ETF로 직접 구성하기 실전 (세계 주식, 금, 원자재, 미국국채, 이머징 국가 국채, 물가 장기 연동체)

 

주식은 위험성이 동반되고, 장기간을 봤을 때는 우상향 하겠지만, 단기간에는 급락 가능성도 있기 때문에 내 가처분 소득을 전부 주식에 넣을 수는 없다.

 

급전이 필요할 때 주식이 바닥이라면 내가 들어간 돈보다 많이 손해를 보고 매도해서 현금을 확보해야할 수 있기 때문이다. 그래서 주식에 투자하는 비중을 결정하는 방법에 대해서는 신중해야 한다.

 

이번 글에서는 은퇴 후 원하는 금액 달성을 위해 구체적인 숫자를 알아 보았다.

물론 이 숫자들은 매우 거친 가정들 ( 수익률 4.5%, 물가 상승률 3%)로 이루어졌지만 그럼에도 구체적인 숫자를 접할 수 있어서 도움이 되었다.

 

그렇다면 주식에는 얼마를 투자하는 것이 적절할까?

이에 대해서는 다음 글에서 다시 적어 보겠다.